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(连载)一个银行职员的自我救赎之路

(连载)一个银行职员的自我救赎之路

  张力欠着我的钱不给,却依然打着麻将,都是男人而且之前也没有发生欠账的事,刚开始碍于面子我也就没有催过。

麻将还是照样打着,我依然充分利用着我察言观色知微见著的本事,游刃有余的运用在麻将桌上。

你输多输少可以不吭声,但你不可能没有表情,利用着这些别人忽略的东西我继续赢着包括张力在内的其他人的钱。

过段时间可就不是那么回事了,我催了几次这家伙脸皮比城墙还厚,每次打完都是输光欠账拍屁股走人,细算一下已经欠了15万7000元了。

自我玩游戏机开始都一直是我欠别人的钱,受够了被逼债的怨气,这次终于做了回债主,我能放过撒气的机会吗?什么难听的话我都往上招呼,不是我不通人情,外面我还欠着一屁股高利贷,麻将打完了总要回归现实的,欠债还钱天经地义不是说给我一个人听的。

这里有必要将张力的职业背景介绍一下。 此人原先是宁夏银行某支行的员工,因为家庭条件好,其父亲人脉广,大学毕业就被安排到了宁夏银行工作。 他爹的本意是自己奔波了一辈子钱也赚够了,不想让儿子受苦,就给安排了这个风吹不到雨淋不着太阳晒不了又旱涝保收的工作,那辆宝马5系就是那个时候他爹给买的。

也因为家庭条件好的原因,这家伙没有耐心在银行里坐班赚那仨瓜俩枣的死工资,就不顾众人反对出来跟着他爹包工程当起了包工头,老张就这一个独苗拿他也是没有办法,只能听之任之了。 我与这个老头之后还有交集,后续会交代,暂且不表。   前面的故事提到过,自银行收紧银根后如日中天的房地产,建筑业及相关行业都受到了严重波及。

从业人员日子都不好过,包括农民工,以前一个技术工一天能赚400元到500元,现在连一半都不到。 张力和他家老头也不能幸免于难,被这场国家政策调整的巨浪淹没了。 宁夏有句土话叫有多大头戴多大帽子意思就是你没有那个金刚钻别揽那个瓷器活。 2011年前,你有十块钱干一百块钱的活,这个杠杆运用的巧妙。 你牛你是大老板,随时有豪车接送,有美女相伴有马仔护驾,经常出入糜烂奢侈的风月场所,高贵华丽的酒店,一掷千金潇洒无比,这叫本事,别人看不惯吧也没那个能力效仿。

2011年之后,你有十块钱还干一百块钱的活,你就离死不远了。

上线迟迟拨不了款,银行贷不到,下面的工人工资又不能拖,材料商没见钱不给你供货,你能怎么办?工程够大利润可观人脉广,大把的人愿意借钱给你,这些钱理所当然的有成本。

这种情况下的高利贷不可能不拿,老张父子俩也只有这一条路走。

如果工程的利润相当可观,那么短期的高利贷其实是可以帮助他们渡过难关的,但很多的假设条件里面往往都有不稳定的因素影响和决定着事态的走向,就像化学反应中氯酸钾受热时加二氧化锰的作用一样。

工程量够大也就意味着工期长需要的高利贷就越多,背负的成本也就越高,量变引质变。 做过工程的人都知道,工程款的结算并不及时,有时候工程结束很长时间了你都拿不到钱,即使是拿到了也只是小部分现金,绝大部分不是给你顶车就是顶房。 顶车还好说,开到二手车交易市场当天变现或者直接加价再顶给分包商或者材料商。 顶的房就麻烦了,通常这些房子只有个顶账协议,除了这个其他什么手续都没有,要等办好手续拿到房证土地证还有个漫长的过程,运气不好再遇上个开发商五证不全那就麻烦更大了这辈子也别想拿到权证。 到那时想卖卖不掉,抵押贷款银行还不受理,高利贷就更不要了,看着写在上面密密麻麻一大片房产其实跟一张废纸没什么区别。

还是那句话,高利贷是个无底洞,拿的时候容易还的时候比登天还难,老张父子二人也陷入了各种方式集资,借款,拆东墙补西墙的无限死循环里。

不知死活的我也是运气极差,认识了这对倒霉蛋父子。

  张力是我第一个从麻友打成客户的人,他说最近工地转不开,想从我那贷点款顺带把我的帐也结了,业务来我得做况且这钱还跟我有关系。 银行在做信贷业务的时候考虑的第一要素是风险而不是收益。 衡量风险的因素有很多,财产状况,银行流水,经营状况等等,其中财产状况的多少起决定性因素。

财产多说明你经营状况良好,生意做得好才有钱置办资产,从这方面来看,张力家绝对是银行一等一的高质量客户,他们家有各种各样的房产一大堆房本。 在贷前调查时,高利贷是无法查到的,有时候高利贷与借款人的往来账还为借款人美化了银行流水迷惑了信贷人员。 贷前调查往往忽略的一点是购置再多的资产也只能代表客户过去的经营状况良好,而不是现在。

信贷及风险部的人跟有钱人打交道久了总是嫌贫爱富,看到借款人装修豪华的大批房产总是选择性的忽视这一点。 在办理张力贷款业务的时候,我也不例外随了大流。 我的工作效率依旧出色,张力的200万元抵押贷款很顺利拿到了手(随着业务的扩大,支行的放款权限从之前的100万元提高到了300万元,担保形式也从抵质押增加为抵质押和保证担保),欠我的那15万7000元随后就转到了我堂弟招商银行的账户上,没有零头而是整整的16万,皆大欢喜。

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